A Bankmonitor kalkulátorának adatai alapján 35 százalék azon házaspárok aránya, ahol már úton van a baba az igénylést megelőzően. A legtöbb esetben ez számos előnnyel, de olykor hátránnyal is járhat. Megnéztük, mire számíthattok ebben az esetben.
Az elmúlt egy év során több tízezer Babaváró hitel iránt érdeklődő pár készített kalkulációt és derítette ki, hogy mekkora kölcsönre jogosult a Bankmonitor kalkulátorával. A népszerűség okát mára már talán mindenki ismeri:
- Ahogy a korábbi években, 2024-ben sincs kedvezőbb piaci, vagy támogatott hitel a házaspárok számára, mint a kamatmentes Babaváró Program, amely kedvező, fix, maximum 51 ezer forintos havi törlesztőrészlettel elérhető.
- A gyermekek érkezésével a hitelhez kapcsolódó kedvezmények köre is bővül: az első gyermek érkezésével a kamatmentesség a teljes fennálló tartozásra, az egész futamidő tartamára biztosított, és a családok élhetnek a törlesztés szüneteltetésének lehetőségével. A második baba érkezésével a fennálló tőketartozás 30%-a, míg a harmadik babánál a teljes visszafizetendő összeg elengedésre kerül.
- A Babaváró hitel szabadon felhasználható és ingatlanfedezet nélkül elérhető, így akár az otthonteremtéshez is kiváló lehetőség a fiatal párok számára.
Az előnyök sora nem áll meg ennyiben, de már így is kiemelkedő mind a piaci, mind a támogatott kölcsönök körében. Ugyanis, ha a család 3 gyermeket tervez és a babák rendre megérkeznek, jó időzítéssel akár egyetlen forintot sem kell visszafizetni a kölcsönből.
A 2024-es év ugyanakkor számos újdonságot hozott, a feltételek jelentős szigorítása miatt sokan eshetnek ki az igénylők köréből.
Hirdetés
Hirdetés
A legnagyobb változások 2024-től
A Babaváró hitel kapcsán a 2023-as év nem kevés meglepetést tartogatott, szeptemberben néhány fontos részletszabály változott, valamint napvilágot látott, hogy 2024-től hogyan módosul a rendelet, kiderült, kik azok, akik számára továbbra is elérhető a kamatmentes hitel, illetve kik szorulhatnak ki a kedvezmények köréből.
A legnagyobb változások a Babaváró hitel feltételeiben 2024-től:
- az elérhető hitelösszeg 10 millió forintról 11 millióra módosult, a kivételes kedvezmények ismeretében nem meglepő, hogy a párok több mint 80 százaléka legalább 10 millió forintot szeretne felvenni
- a havi törlesztési kötelezettség a maximális 50 ezer forintról idéntől 51 ezer forintra módosult
- az életkori feltételek jelentősen szigorodtak
- a szükséges TB jogviszonyra vonatkozó előírások több ponton enyhültek
- illetve emelkedett a valamely feltétel megsértése esetén fizetendő büntetés mértéke is.
Ismerd meg részletesen a Babaváró hitel 2024-ben érvényes feltételeit és az igénylés mikéntjét a Bankmonitor korábbi cikkéből.
A rendelet részletei ugyanakkor csak az egyik szelete a tortának, a bank hitelbírálati szabályainak is meg kell tudni felelni, hogy a hitel felvétele zöld utat kaphasson. A bankok ráadásul igen eltérő feltételeket szabnak, így a bankválasztáson rengeteg múlhat. Többek között abból a szempontból is igen eltérőek az egyes hitelfolyósítók feltételei, ha a házaspár már gyermeket vár az igénylés pillanatában.
Előny és hátrány is lehet a várandósság?
A Babaváró igénylése előtt állók tehát jelentős részénél (a Bankmonitor hitelkalkulátorának adatai alapján 35 százalékuknál) már úton van a baba. A kedvezményes hitel pedig éppen a gyermekvállalás támogatására jött létre, így a legtöbb szempontból természetesen előnyös, ha a házaspár hölgy tagja már várandós az igénylés pillanatában.
Mik az előnyei, ha már úton a baba?
A családnak már a hiteligénylés pillanatában lehetősége van bejelenteni a gyermek érkezését (ha a baba meghaladta a 12 hetes magzati kort), amellyel bebiztosíthatják a kamatmentességet a futamidő legvégéig és élhetnek a törlesztőrészletek fizetésének 3 évre történő szüneteltetésével is. A kamatmentesség miatt a törlesztés felfüggesztése szerencsére nem jár plusz kiadással, ugyanakkor ha a család szeretné minél előbb letudni tartozását, akkor bármikor folytathatják a havi részletek fizetését.
A 2024-től érvényes életkori szigorítás értelmében idéntől már csak azon házaspárok lehetnek igénylők, ahol a leendő anyuka a szerződéskötés pillanatában még nem töltötte be a 30. életévét. Szerencsére 2025. január elsejéig van egy türelmi időszak, amely alatt még azok a párok is beadhatják hitelkérelmüket, ahol a hölgy már betöltötte a 30-at de még nem 41 éves. Itt pedig kifejezetten előny, ha már fennáll a terhesség ténye, hiszen ez a “kiskapu” csak abban az esetben használható ki, ha már úton a baba és elérte a 12 hetes magzati kort. Vagyis ebben a helyzetben a pár ugyanúgy kihasználhatja a gyermek után elérhető kedvezményeket.
Fontos tudni, hogy a Babaváró hitel szabályai csak a vállalt gyermekekre érvényesek, vagyis ha a baba a hiteligénylést megelőzően születik, akkor nem vehető figyelembe a kedvezmények szempontjából. Ez ugyanígy érvényes azokra, akik az új CSOK Plusz hitelt szeretnék felvenni, mindamellett, hogy a kedvezményes, 3 százalékos kamatozású lakáshitel elérhető összegénél a meglévő és a vállalt babák egyaránt számítanak.
A CSOK Plusszal való kombinálás kivételes lehetőséget biztosíthat az otthonteremtés előtt állóknak, ezt támasztja alá, hogy a Babaváró iránt érdeklődők több mint 30 százaléka a Családi Otthonteremtési Kedvezmény valamelyikét (az új kamattámogatott lakáshitelt, vagy a Falusi CSOK-ot és lakáscélú jelzáloghitelt (24 százalék) is felvenne egyúttal.
Olvasd el a részleteket a CSOK Pluszról kapcsolódó oldalunkon, kalkulálj és kérd szakértőink díjmentes segítségét!
Mikor lehet hátrány a várandósság?
Mint látható, a gyermekáldás ténye sok terhet és bizonytalanságot vehet le a vállunkról. Furcsa tehát azt mondani, hogy egy gyermekvállalást ösztönző támogatásnál hátrány is jelentkezhet abból, ha várandósan indítjuk el az igénylést. Az alapvető feltételek és az elérhető kedvezmények szempontjából nincs is ezzel probléma, sőt. Ugyanakkor a bankoknak mindenképpen meg kell győződniük a hiteligénylők fizetőképességéről, így ezzel kapcsolatban már találkozhatunk érdekességekkel is.
Mint minden kölcsönnél a hitelbírálati feltételek nagyon eltérőek, az igényelhető összeg is más lehet az egyes bankoknál még azonos paraméterekkel is, ez pedig a Babaváró hitel esetén fokozottan igaz. A várandós feleség jövedelmét a bankok eltérően veszik figyelembe, és jellemzően óvatosabban járnak el, hiszen a kismama várható keresetét nem lehet teljes értékűnek tekinteni. Például gyakori, hogy a hölgy jövedelmét a GYED maximumával számolják, még akkor is, ha a szülésig még úgy tervezi a kismama, hogy dolgozik és bőven ennél jóval többet fog hazavinni.
A hitelbírálat tehát sarkalatos pontja lehet az igénylésnek, hiszen a házaspár jövedelmét és meglévő hiteleiket is megvizsgálják (JTM szabály), ha pedig nem rendelkeznek elegendő bevétellel, vagy épp jövedelmüket túlzott mértékben terhelik más tartozások, akkor könnyen elutasításra kerülhet az igénylés.
Mi a teendő, hogy zöld utat adjon a bank?
A legegyszerűbb, leggyorsabb és kétségkívül a legbiztonságosabb, ha egy független pénzügyi szakértővel karöltve indítjuk az igénylést, aki naprakész információkkal rendelkezik a bankok hitelbírálati folyamatairól és eleve oda tud minket irányítani, ahol megkaphatjuk a hitelt, vagy jogosultak lehetünk a maximális, 11 milliós összegre.
Ez természetesen még inkább fontos, ha a Babaváró hitelt CSOK Plusszal és/vagy lakáshitellel is kombinálni szeretnénk, hiszen ilyenkor még több szempontot kell figyelembe venni.
