Ha autóvásárlás előtt állsz, nem csak a két lehetséges finanszírozási formát, az autóhitelt és a lízinget, de a jelenlegi piaci sajátosságokat is érdemes megismerned. A jelenlegi környezetben ugyanis egyáltalán nem mindegy hogy döntesz. Íme a teljes kép.
A gazdasági helyzet hatásai nem csak az ingatlanpiacon éreztetik hatásukat, a pandémia után az ellátási láncok akadozása, a kedvező kamatkörnyezet az autók árát is feltornászta. Az infláció száguldása tovább bonyolította a helyzetet, ami hol elhalasztott, hol előrehozott vásárlásokat eredményezett. 2022 második felére elérkezett az a pont, hogy már csak keveseknek jutott még autóvásárlásra is a büdzséből az árak és finanszírozási költségek mellett. A túlcsorduló kereslet tehát lecsengett, mára pedig a kínálat kapcsolt magasabb fokozatba.
Habár a kereskedők mostanra csinos árkedvezményekkel kedveskednek az új autót vásárlók számára úgy, hogy azokat készletről, vagy rövid határidővel tudják biztosítani, a kamatkörnyezet még közel sem ideális. Ezért is nagyon lényeges, hogy adott esetben kinek melyik finanszírozási forma lesz megfelelő; itt jön a képbe az összehasonlítás fontossága. Sokaknál az autóvásárlásra igényelhető személyi kölcsön (ez tulajdonképpen az autóhitelnek nevezett konstrukció) felé dől a mérleg nyelve, de nem minden esetben ilyen egyértelmű a választás. Nézzük, mikor melyik lehet előnyösebb: az autóhitel, vagy az autólízing.
Autóhitel vs. autólízing – előnyök és hátrányok
Autóvásárlásra két konstrukció is segíthet kiegészíteni a vételárat. Az autóhitel és a lízing között ugyanakkor komoly eltérések vannak. Nézzük először, hogy mit kell tudni a magánszemélyek számára elérhető lízingfinanszírozásról, majd az autóhitelről, illetve vessük össze a jelenlegi költségeiket.
Autólízing
Magánszemélyként zárt végű pénzügyi lízingre van lehetőség, melynek esetén a lízingcég, vagy bank vásárolja meg a kiszemelt autót, a törlesztőrészleteket is számára kell megfizetnünk havonta. Így az autó tulajdonosa a vételár rendezéséig a finanszírozó lesz, vagyis addig nem kerülhet a jármű a tulajdonunkba, amíg teljes egészében ki nem fizettük.
Lízing esetén legalább 20 százalék önerő is kell a vásárláshoz, és jóval több megkötés vonatkozhat arra, hogy milyen autót vásárolhatunk meg így, mint például szabad felhasználású személyi kölcsönnel. A lízing és az autóhitel esetén is igaz, hogy a törlesztés egyenlő részletekben történik és az igényelt összeg elő- illetve végtörleszthető. Lízing esetében a futamidő legfeljebb 7 év lehet.
Az igénylési eljárás az autólízing esetében jellemzően hosszabb, mint az autóhitelnél, főleg, ha magánszemélytől vásárolsz, hiszen ilyenkor gyakori, hogy műszaki állapotfelmérésre is sor kell, hogy kerüljön. Ugyanakkor egyes esetekben autólízinggel kedvezőbb havi törlesztőrészletekre lehet számítani, még akkor is, ha a casco díja beépül a havi fizetnivalóba. Például akkor, ha új vagy nagyon fiatal autót szeretnél lízinggel megvásárolni.
Ha cégként vásárolsz, nyílt végű lízingre is sor kerülhet, így az autó árának teljes kifizetésekor dönthetsz, hogy a szerződésben rögzített maradványértéken megvásárolod a járművet, vagy nem tartasz rá igényt a továbbiakban.
Autóhitel
Az autóhitel tulajdonképpen egy személyi kölcsön, amely szabadon felhasználható, így autóvásárlásra is ideális. Ha pedig a jármű vételárán felül is szükséged van pénzre, ez sem akadály, például ha használt autót vásárolsz és a karbantartására is szeretnél költeni, esetleg az átírást és egyéb költségeket is fedeznéd, akkor egy autóhitelből bátran megteheted.
A lízinggel ellentétben egy kölcsönből történő autóvásárlás esetén a jármű azonnal a tulajdonodba kerül, nincs megkötés, hogy például milyen idős autót vásárolhatsz, vagy hogy kötelező rá casco-t kötnöd. Ezen felül pedig hatalmas előny, hogy nincs szükség hozzá önerőre vagy fedezetre. De ami miatt a legtöbben az autóhitel mellett teszik le a voksukat az, hogy a pénz napokon belül a számlánkon lehet. Személyi kölcsönnel a legtöbb banknál 10, míg két pénzintézetnél már 12 millió forint is igényelhető, akár 8-10 éves futamidőre.
Melyik olcsóbb: az autólízing vagy a hitel?
Lízingnél magánszemélyként több esetet is érdemes összehasonlítani az új autótól az idősebb modellekig, hiszen más és más lehetőségeink vannak így a finanszírozásra. A lízing költségei jellemzően annál kedvezőbbek, minél fiatalabb a jármű. Személyi kölcsönnél az igényelhető összeget leginkább a havi jövedelem mértéke határozza meg.
Az alábbi példában 3 bank lízingajánlatának átlagát vettük figyelembe és összevetettük a Bankmonitor hitelkalkulátorának 3 legkedvezőbb személyi kölcsön ajánlatának átlagával. Megnéztünk egy 7 éves és egy új autó finanszírozási lehetőségeit is. 6 millió forintos vételár esetén a lízingnél 30 százalékos önerővel (1 800 000 Ft) kalkuláltunk, így a szükséges összeg még 4 200 000 Ft. A személyi hiteleknél kétfajta jövedelemmel is megnéztük, hogy milyen költséggel kínálnak a bankok ugyanekkora összeget.
A legkedvezőbb finanszírozás a törlesztőrészletek alapján új, vagy fiatal autó esetén kétségkívül a lízing lehet, ugyanakkor idősebb autónál már nem ilyen egyértelmű a döntés. Lízinggel jellemzően 7 évnél idősebb autót nem is finanszírozhatunk, így ebben az esetben csak a személyi hitel lesz elérhető.
Mindkét finanszírozási típusnál 7 éves futamidőt választottunk, érdemes megemlíteni, hogy a lízing költségei a futamidő hosszával egyenesen arányosan jelentősen nőnek. Nagyon fontos, hogy ne csak az ár és költségek alapján válasszunk finanszírozási formát, hanem a konstrukció részleteit és feltételeit is ismerjük meg és összességében hozzunk döntést.
Ha végül a személyi kölcsön mellett döntenél, a Bankmonitor autóhitel kalkulátora segít összehasonlítani a legjobb banki ajánlatokat. Ez pedig kulcsfontosságú, hiszen a konstrukciók között több tízezer forintos eltérés is lehet a törlesztőrészletekben.
