A jelenlegi bizonytalan helyzetben azoknak is érdemes racionalizálniuk pénzügyeiket, akiknek az állása biztos, de ha elveszítetted a munkád, esetleg a következő hónapokban csökkentett jövedelemre számíthatsz, akkor ez lehet a túlélés egyik kulcsa. Adunk ehhez néhány hasznos tippet, ami jó megoldást jelenthet, és néhány dolog, ami inkább ronthat a helyzeteden.
1. Élhetsz a hitelmoratórium lehetőségével
A kormány által elrendelt hitelmoratórium óriási segítség az év hátralévő részében azoknak, akiknek bármilyen hitele van. E moratórium vonatkozik a személyi kölcsönökre, a lakáshitelekre, a Babaváró hitelekre, a csok-hitelekre és még a hitelkártyákra és a folyószámla-hitelkeretekre is.
Ez nem kis segítség, hiszen egy 10 millió forintos , 20 évre felvett lakáshitel – 10 éves kamatperiódus esetén – havi törlesztője a legjobb esetben is 60-80 ezer Ft, amit most év végéig nem kötelező tovább fizetni. Személyi kölcsönnél is jelentős csökkenést eredményezhet a moratórium, egy 3 millió Ft-os személyi hitel (5 évre felvéve) havonta 60-80 ezer Ft-tal tehermentesíti ideiglenesen a családi kasszát.
A hitelmoratórium a kormányrendelet szerint automatikus, vagyis akkor kell aktívan lépned, ha tovább akarod fizetni a hiteledet. Az, hogy pontosan hol kell ezt jelezned, bankonként eltérő lehet, a bankok pedig hamarosan tájékoztatják ügyfeleiket ennek módjáról.
Bankmonitor TIPP: a törlesztési moratórium óriási segítséget jelenthet az év hátralévő részére, viszont lehetnek negatív mellékhatásai. Az egyik az, hogy a moratórium alatti kamatot utólag kell megfizetni, ami a későbbi havi törlesztők megemelésével vagy a futamidő meghosszabbításával oldható meg. Valamint a moratóriumban lévő adós nagy valószínűséggel nem kaphat újabb hitelt a moratórium ideje alatt.
Hirdetés
Hirdetés
3. Katás adózó vagy? Ha szerencséd van, 4 hónapra adómentességet kapsz!
A tegnapi Magyar Közlönyben megjelent kormányrendelet szerint az alábbi tevékenységet folytató kisadózóknak (katásoknak) nem kell március, április, május és június hónapra tételes adót fizetniük. Fontos, hogy ez nem befolyásolja a társadalombiztosítási ellátásokra való jogosultságot és az ellátások összegét. Ugyancsak ki kell emelni, hogy a kedvezménnyel csak azok a vállalkozók élhetnek, akik 2020. februárban már katások voltak. Ez 25 ezer Ft, 50 ezer Ft vagy 75 ezer Ft megtakarítást jelent a kedvezményre jogosultak számára.
1. taxis személyszállítás (TEÁOR és TESZOR 4932),
2. fodrászat, szépségápolás (TEÁOR és TESZOR 9602),
3. festés, üvegezés (TEÁOR és TESZOR 4334),
4. egyéb humán-egészségügyi ellátás (TEÁOR és TESZOR 8690),
5. villanyszerelés (TEÁOR és TESZOR 4321),
6. fizikai közérzetet javító szolgáltatás (TEÁOR és TESZOR 9604),
7. előadó-művészet (TEÁOR és TESZOR 9001),
8. víz-, gáz-, fűtés-, légkondicionáló-szerelés (TEÁOR és TESZOR 4322),
9. szakorvosi járóbeteg-ellátás (TEÁOR és TESZOR 8622),
10. épületasztalos-szerkezet szerelése (TEÁOR és TESZOR 4332),
11. sport, szabadidős képzés (TEÁOR és TESZOR 8551),
12. tetőfedés, tetőszerkezet-építés (TEÁOR és TESZOR 4391),
13. általános járóbeteg-ellátás (TEÁOR és TESZOR 8621),
14. padló-, falburkolás (TEÁOR és TESZOR 4333),
15. fogorvosi járóbeteg-ellátás (TEÁOR és TESZOR 8623),
16. előadó-művészetet kiegészítő tevékenység (TEÁOR és TESZOR 9002),
17. egyéb sporttevékenység (TEÁOR és TESZOR 9319),
18. fekvőbeteg-ellátás (TEÁOR és TESZOR 8610),
19. konferencia, kereskedelmi bemutató szervezése (TEÁOR és TESZOR 8230),
20. üdülési, egyéb átmeneti szálláshely-szolgáltatás (TEÁOR és TESZOR 5520),
21. testedzési szolgáltatás (TEÁOR és TESZOR 9313),
22. egyéb vendéglátás (TEÁOR és TESZOR 5629),
23. egyéb szálláshely-szolgáltatás (TEÁOR és TESZOR 5590),
24. szerencsejáték, fogadás (TEÁOR és TESZOR9200),
25. idősek, fogyatékosok szociális ellátása bentlakás nélkül (TEÁOR és TESZOR 8810) és
26. szállodai szolgáltatás (TEÁOR és TESZOR 5510)
4. Nem tragédia, ha megcsúszol a lakástakarék havi díjával
A nemfizetés egyetlen érdemi következménye, hogy az adott időszakra (nem a teljes szerződési időre vonatkozóan) az állami támogatást nem kapjuk meg. A szabályozás értelmében legalább negyedéves szinten egyenletes (akár előre fizetéssel) kell rendelkeznünk ahhoz, hogy a támogatást megkapjuk.
Ha most pl. egy éven keresztül nem fizetjük a havidíjakat és egy év múlva utólag fizetjük be, akkor a 30%-os állami támogatásnak a töredékét fogjuk megkapni (72 ezer Ft helyett 18 ezer Ft-ot). Az alábbi táblázat bemutatja, hogy különböző fizetési időzítések esetén (a havi rendszerestől az éves egyösszegű, utólagos befizetésig), hogyan alakul az elérhető állami támogat. A nemfizetési időszak alatt a korábbi befizetéseink kamatoznak (nullához egészen közeli kamatszinttel).
Sokakban felmerül a kérdés, hogy ha minden kötél szakad, hozzá szabad-e nyúlni a lakástakarékban összegyűlt pénzhez? A válasz az, hogy igen, ám ez azzal jár, hogy a lakástakarék tulajdonosa elbukja az összes addig jóváírt állami támogatást, és mindössze a befizetett összeget, plusz annak kamatait utalják el a részére. Mindez egy 4 éves szerződés utolsó évében 200 ezer Ft feletti veszteséget jelenthet, de egy 10 éves futamidejű lakástakaréknál akár 600 ezer Ft felett is lehet a veszteség csak az állami támogatás elbukása miatt, amit tetéz, hogy így egy évtizedig bőven infláció alatt kamatozott a megtakarítás.
5. Mi történik, ha nem fizetjük tovább az életbiztosításunkat?
A kockázati életbiztosítási szerződések általában 90 napos díjhátralék után megszűnnek. Ez egyrészt azért rossz, mert a megszűnést követően nem vagyunk biztosítva. Másrészről, ha később újabb kockázati életbiztosítást szeretnénk kötni, akkor ezt csak drágábban tehetjük majd meg, ugyanis minél idősebbek vagyunk, annál magasabb a biztosító kockázata. Ráadásul előfordulhat, hogy közben az egészségi állapotunkban olyan változás történt, ami miatt a biztosító nem is szerződik le velünk. (Fontos tudni, hogy a biztosító kockázati életbiztosítást egyoldalúan nem mondhat fel, ezért ha van már egy jó szerződésünk, amit fiatalon és egészségesen kötöttünk meg, arra érdemes nagyon vigyázni, nem megszüntetni.) Átmeneti pénzügyi zavarok idején ezért érdemes inkább a díjszüneteltetést választani
A megtakarításos életbiztosítás felmondását is érdemes alaposan megfontolni, ugyanis itt az első években fizetjük ki a biztosításhoz kapcsolódó költséget, így ezen idő alatt a megszüntetés után nagyon csekély összeget kapunk vissza, már, ha egyáltalán pénzhez jutunk. Ezért, ha átmenetileg csökkentenénk a kiadásainkat, akkor jobban járunk a szerződés díjmentesítésével, díjszüneteltetésével, vagy díjcsökkentésére a mindenkori minimális díjig.
6. Személyi kölcsönből élnéd túl a következő pár hónapot?
Természetesen nem a legjobb megoldás, ha hitelből finanszírozzuk a mindennapi kiadásainkat, de a likviditás helyreállításának ez is az egyik megoldása lehet. A kormány éppen ezért rendelkezett úgy, hogy a bankoknak maximum 5,9%-os THM-mel (teljes hiteldíj-mutató) kell a jövőben személyi kölcsönöket kínálniuk, ami sokkal kedvezőbb a korábbi 12% körüli átlagos THM-szintnél. Jelenleg három bank (OTP, Takarékbank, K&H Bank) készült el a maga „csökkentett” árú hitelével. Azt azonban tudnod kell, hogy ezekhez is szükség van jövedelemre, valamint nem szerepelhetsz rossz adósként a KHR adatbázisban. Ezekről a személyi kölcsönökről itt olvashatod az elemzésünket.
7. Igényelhetsz munkanélküli segélyt
A 2008-as válság idején 300 ezerről 500 ezerre nőtt a regisztrált munkanélküliek száma, ami intő jel lehet most. Jelenleg 155 ezer regisztrált munkanélküli van az országban, ami Gulyás Gergely szerint akár több százezerrel is emelkedhet ideiglenesen. Munkanélküli segélyt (hivatalos nevén álláskeresési járadék) 90 napon keresztül kaphat valaki, ami az EU-ban a legrövidebb időszak. A segély időtartamának rövidsége azért lehet probléma, mert a munkaerőpiac pár hónap alatt aligha áll helyre, így sokan úgy eshetnek ki a rendszerből, hogy ezt követően önhibájukon kívül sem találnak munkát.
A munkanélküli segély igénylésének feltétele, hogy a munkavállaló az elmúlt 3 évben legalább 360 napot dolgozott, amibe beletartozik az alkalmazotti státusz, az egyéni vagy társas vállalkozás, valamint a volt közfoglalkoztatottak is számíthatnak a segítségre.
Fontos azonban tisztában lenned azzal, hogy ha munkanélküli leszel, akkor az új munkába állást követően el kell telnie legalább 3 hónapnak ahhoz, hogy ismét hitelképes légy. Ez azokra az egyéni vállalkozókra is vonatkozik, akik például szüneteltetnék a vállalkozásukat, hogy amíg egyáltalán nincs bevételük, legalább munkanélküli segélyt kapjanak.
8. Spórolj a bankszámládon!
Sokak ingerküszöbét nem éri el a bankolás költsége, pedig éves szinten itt több tízezer forintot jelent ez is. Többször írtunk már arról, hogy a jó bankszámla megválasztásával éves szinten több tízezer forintot is spórolhatunk. Maga a Nemzeti Bank (MNB) is kritizálta korábban a bankokat a drága számlák miatt, mert számításaik szerint egy nettó 99 085 Ft-os minimálbérből élő magyar polgár havonta átlagosan 1100 Ft-ot költ banki szolgáltatásokra, ami évente 13 200 Ft kiadást jelent. Pedig elérhető már Magyarországon is ingyenes bankszámla – például a CIB ECO bankszámla, amennyiben valaki a Bankmonitoron keresztül igényli -, aminél se havi díj, se tranzakciós költség nincs. Ráadásul az egyszerűsített bankváltással maga a bankváltás is egyszerűen levezényelhető.
Előfordulhat ugyanakkor, hogy valamilyen kamatkedvezmény társul egy meglévő bankszámlához, ugyanis a bankok sokszor honorálják, ha az adós számlát nyit náluk, és ide érkezteti a jövedelmét. Ebben az esetben a bankváltás természetesen erősen megfontolandó, hiszen többet veszíthetünk a kamaton, mint amennyit a számlaköltségen nyerünk.
9. Megérheti a hitelkiváltás
Jelentősen, havi több tízezer forinttal lefaragható lehet a havi hiteltörlesztő akár egy pár éve felvett lakáshitel esetében is, ami összegében milliós megtakarítást jelent. Bár a bankok most csökkentett üzemmódban működnek, a hitelkihelyezés továbbra is megy, és ha rendben fizetted korábbi kölcsönödet és hitelképes vagy (van elegendő jövedelmed, rendben van az ingatlanfedezet), akkor érdemes lehet belevágnod. Hogy megéri-e neked egy hitelkiváltás, azt a Bankmonitor hitelkiváltás kalkulátorával ellenőrizheted.
