A kormány döntése alapján mindenkinek meghosszabbítják a hitelmoratóriumot 2021. június végéig – legalábbis azok számára akikre az eredeti törlesztési szüneteltetés érvényes volt -, vagyis újabb fél évig mentesülnek az adósok törlesztőrészletük megfizetése alól. Természetesen az adós eldöntheti, hogy tovább szeretné-e fizetni hitelét, vagy épp megkezdené a törlesztést januártól. A Bankmonitor szakértői bemutatják a különböző lehetőségek pénzügyi hatását.
A kezdeti tervekkel ellentétben – eredetileg csak meghatározott társadalmi csoportokra lett volna érvényes a hosszabbítás – mindenki számára meghosszabbítják a törlesztés szüneteltetését 2021. június végéig. Azaz törlesztési moratórium miatt újabb fél évig mentesülnek az adósok a havi részletek megfizetése alól.
Kikre érvényes a hitelmoratórium hosszabbítása?
Természetesen csak azon hitelekre lesz érvényes a moratórium meghosszabbítása, amelyekre az eredeti szüneteltetés is érvényes volt.
Vagyis a 2020. március 18-ig folyósított kölcsönökre érvényes a meghosszabbított moratórium. A később folyósított és a már felmondott kölcsönök – ez akkor lehetséges, ha március 18-ig már felmondta a bank a kölcsönt – részleteit is fizetni kell az adósoknak.
Ezek alapján a márciusi időpontot követően igényelt, folyósított hitelek törlesztőrészletét fizetni kell a családoknak – ahogy eddig is rendezni kellett a havi részleteket -, ezekre a kölcsönökre nem terjed ki a moratórium hosszabbításának hatálya.
Hirdetés
Hirdetés
Milyen hatása lesz a hitelekre a meghosszabbított törlesztési moratóriumnak?
Továbbra is dönthetnek úgy az adósok – a moratórium lejáratáig bármikor -, hogy a kölcsönüket tovább fizetik. Érdemes a döntés meghozatala előtt átgondolni az egyes lehetőségek pénzügyi hatását.
A különböző lehetőségeket egy példán keresztül mutatjuk be: egy családnak lakáshitele van, melynek fennálló tartozás 2020. március 18-án 10 millió forint volt, a hátralévő futamidő 10 év volt, a kamat nagysága 5%.
Négy lehetőséget mutatunk be:
- A család végéig fizeti a törlesztőrészleteket
- A család év végéig fizeti a törlesztőrészleteket, jövőre azonban belépnének a moratóriumba
- A család januárig nem fizet törlesztőt, de jövőre már szeretné a részleteket havonta rendezni
- A család végig a moratóriumban marad
A moratóriumot megelőző törlesztőrészlete a családnak 106 066 forint lenne. Ha egyből kilépett a család a törlesztés szüneteltetésének hatálya alól, akkor végig ezt kell fizetni, egészen 2030 márciusáig. A teljes visszafizetendő összeg pedig 12,7 millió forint lenne.
Aki eddig benne volt a moratóriumban, de jövőre már fizetni szeretné a törlesztőrészletét jelezheti ezt bankja felé. 9 hónapig nem fizetett semmit hitele után – ez ebben a nehéz helyzetben komoly segítség lehetett -, ezen időszak alatt a felhalmozott kamat 375 ezer forint lenne, melyet a hátralévő futamidő alatt egyenlő részletekben kellene megfizetni. Annak érdekében, hogy a havi fizetnivaló nem haladja meg a 2020. március előtti nagyságát a futamidőt meghosszabbítják, emiatt a kölcsön 2031. májusában járna le, összességében 5 darabbal nőne a törlesztőrészletek száma. Emiatt a teljes visszafizetendő összeg is megemelkedne 13,2 millió forintra.
Az is elképzelhető, hogy a család eddig tudta fizetni a havi részleteket, de most inkább visszalépne a moratóriumba. (Ezt mindenképp jelezni kell a pénzintézet felé, hiszen az eddigi nyilatkozatán módosítana az adós) Ezt jeleznie kell a bankja felé, hiszen eddigi szándékát megváltoztatná a család. Jövőre fél évig nem kell fizetni semmit a családnak a hitelre, emiatt 235 ezer forint kamat halmozódik fel. A futamidőt ebben az esetben is meghosszabbítanák, a kölcsön új lejárata 2030 decemberében lenne. Összességében 3 darab részlettel kellene többet fizetni az adósnak az eredeti állapothoz képest, emiatt 309 ezer forinttal többet kellene rendeznie a családnak, mint ha nem éltek volna a moratóriummal.
Természetesen végig bent is lehet maradni a moratóriumban, ezt választva 15 hónapig nem kellene semmit fizetnie a családnak a hitelére. Azonban 625 ezer forint kamat halmozódna fel a szüneteltetés alatt, melyet utólag meg kell fizetni. A futamidőt közel két évvel – 23 hónappal – hosszabbítanák meg, emiatt a törlesztőrészletek száma 8 darabbal megnövekedne. a teljes moratórium kihasználása miatt 13,5 millió forintra emelkedne a teljes visszafizetendő összeg.
Nem kell senkinek kapkodnia
A jelenlegi előírások nem rég léptek életbe, ettől függetlenül senkinek sem kell kapkodnia. Hiszen bármikor ki lehet lépni a moratórium hatálya alól, vagyis aki fizetni szeretné a hitelét az a bankja felé 2021. június végéig bármikor leadhatja a kérelmét. Sőt a váratlan pénzügyi nehézséggel szembesülők bármikor vissza is léphetnek a moratórium hatálya alá. Kapkodni tehát egyáltalán nem kell, hiszen a jövő évben is eldöntheti a család mit is szeretne meglévő hitelével.
