Több pénz vagy magasabb hozam? Te melyiket választanád?

Egy biztos: bármelyik és bármilyen hosszú lakástakarékot is kötsz, biztosan mindenhol a befizetéseid 30%-ával egyenlő, maximum évi 72 ezer Ft állami támogatásban részesülsz, amennyiben a megtakarítást a végén valamilyen lakáscélra költöd. Mégsem mindegy, hogy 4 évig, vagy 10 évig gyűjtögetsz: előbbi esetben magasabb a hozamod, utóbbi esetben több az elkölthető pénzed. De hogy is van ez?

Legalább 4 évig, legfeljebb 10 évig fizethetsz lakástakarék megtakarítást, amelyet bármilyen lakáscélra elkölthetsz a befizetésedre járó 30%-os állami támogatással együtt. Ezek a korlátok az állami támogatás feltételei miatt mindenhol azonosak. Minden lakástakaréknál igényelhetsz a megtakarítás végén lakáskölcsönt, amely fix kamatozású.

Az általad összegyűjtött, állami támogatással és betéti kamattal növelt megtakarítás, valamint a felvehető lakáskölcsön összege együtt minden esetben a szerződéses összeg.

Mindenhol a szerződéses összeg 1%-a a számlanyitási díj, amelyet akció keretében, és bizonyos feltételek teljesítése esetén a lakástakarék részben, vagy teljes egészében elengedhet. A lakástakarék havi számlavezetési díja mindenhol 150 Ft.

Amiben eltérés adódik két ajánlat között, az a megtakarítási idő hossza (hónapokban), az akciók, a betéti kamat, a felvehető lakáshitel kondíciói, és néhány gyakorlati sajátosság.

 

Milyen jelentősége van a megtakarítási idő hosszának?

Minél rövidebb a lakástakarék megtakarítási ideje, annál magasabb az elérhető hozama (EBKM értéke, amely az Egységes Betéti Kamatláb Mutató). Ebből következik, hogy minél hosszabb lakástakarékot kötsz, annál alacsonyabb hozamot tudsz vele elérni.

Ez azért van, mert az EBKM értéke függ egyrészt a lakástakarékhoz kapcsolódó költségektől (számlanyitási díj, havi számlavezetési díj), valamint attól is, hogy ezen költségek megfizetése, illetve az állami támogatás és betéti kamat jóváírása mikor, milyen időközönként történik meg.

A megtakarítási lehetőségben rejlő hozamra fókuszálva annál jobb a lakástakarék, minél gyorsabban el tudod költeni!

Az EBKM értéke ezért nem lesz 30%

Egy hosszabb lakástakaréknak egyrészt magasabb a szerződéses összege, ezáltal a számlanyitási díja is, azaz több a költsége, ami az EBKM értékét rontja. Másrészt a befizetésekre járó 30%-os, de évi maximum 72 ezer forintos állami támogatást egy befizetésedre egyszer kapod meg, méghozzá évente kerül a számládra.

Egy példán keresztül: Első évben befizetsz 240 ezer forintot, amelyre kapsz 72 ezer forint támogatást. Második évben befizeted a következő 240 ezer forintot, amelyre kapsz szintén 72 ezer forint támogatás, de ekkor már ugye összesen 480 ezer forint befizetésed parkol a lakástakaréknál.

Egyre növekszik az általad befizetett pénz egyenlege, de évente maximum a 72 ezer forint állami támogatást (mindig az adott évben befizetett pénz 30%-át) kapod, ezért nem lesz 30% az EBKM értéke.

Lehet-e menetközben a lakástakarék futamidején módosítani?

Amellett, hogy kiemelkedő hozamot (akár évi 11-12%) tudsz elérni a termékkel, mozgástered is van a futamidő alatt, ha változna az élethelyzeted. Megteheted azt is, hogy 4 éves lakástakarékot kötsz, és ha a lejáratakor nem tudod még elkölteni, hosszabbíthatod 5, 6, 8, 10 évesre (amilyen az adott lakástakaréknál létezik). Ha hosszabbra módosítod a lakástakarékot, ki kell fizetned a két számlanyitási díj közti különbözetet, valamint egy minimális adminisztrációs költséget.

Fordítva is lehetséges: köthetsz 10 éves lakástakarékot, majd módosíthatod 4 évesre, és kérheted a kiutalását. Ennek buktatója is van, mégpedig az, hogy ha akciósan kötötted a lakástakarékot, és ezért a számlanyitási díjat akár részben elengedték, akkor azt utólag levonják a számla egyenlegéből. Ha pedig nem volt akció és kifizetted a 10 éves szerződés magasabb számlanyitási díját, akkor sem kapod vissza a különbözetet.

Hogyan döntsem el, hogy milyen hosszú lakástakarék a megfelelő?

1. Ha kizárólag a megtakarítás része érdekel, és a hitel nem, akkor először elegendő a legrövidebbet kötni, és ha szükséges, meghosszabbíthatod. Így elkerülheted, hogy feleslegesen kifizess egy magasabb számlanyitási díjat, vagy azt, hogy ingyenes számlanyitás esetén hosszabb időtávra kelljen hűséget vállalnod.
2. Amennyiben előre tudható, hogy nem lesz elegendő a rövidebb időtávon összegyűjthető pénzt, vizsgáld meg a felvehető lakáskölcsönnel együtt is! Ha nem szeretnél hitelt felvenni, akkor csak hosszabb idő alatt tudod összegyűjteni a szükséges összeget.
3. Ha lakáshiteledet szeretnéd hamarabb letudni vele (azaz a hitel visszafizetésére fordítanád), mindenképpen 4 évente forgasd be a tőketartozásba, mert ez éri meg a legjobban! Ez a megoldás évekkel is lerövidítheti a futamidőt!

A lakástakarék megkötésekor életkor feltétel sincs, így akár nagyszülők is igénybe vehetik a támogatást. Amennyiben attól tartanak, hogy már nem tudják felhasználni életükben az összegyűjtött pénzt, örökléssel továbbadható.