Segítünk megtalálni a legjobb személyi kölcsönt gyorsan és egyszerűen
Tényleg! 🙂 Felmerülhet benned a kérdés, hogy hogyan éri ez meg nekünk, miből van bevételünk, ha a segítségünkért nem kérünk tőled pénzt.
Minden nagyobb hazai bankkal kötöttünk megállapodásokat, melyek szerint oldalunkon személyi kölcsön iránt érdeklődő felhasználóinkat – természetesen csak a hozzájárulásukat követően – közvetíthetjük a kiválasztott bank felé, amiért a bank jutalékot fizet nekünk. Függetlenségünket úgy őrizzük meg, hogy minden bankkal szerződésben állunk, így teljesen objektíven tudunk tanácsot adni.
Add meg, milyen hitelt keresel, és válaszd a számodra legkedvezőbbet.
Add le érdeklődésed a választott személyi kölcsönre, és szakértőnk visszahív.
Megválaszoljuk a kérdéseid és megtudhatod, hogy előreláthatólag mekkora hitelre számíthatsz.
A szerződést közvetlenül a bankkal kötöd, ahonnan ezután átutalják számodra a pénzt.
A koronavírus járvány, pontosabban annak káros mellékhatásai (munkahelyek megszűnése, a turizmusban és a vendéglátásban működő vállalkozások nehéz helyzetbe kerülése, a sok helyen tapasztalt átmeneti bércsökkentés stb.) miatt a bankok jelenleg óvatosabban hiteleznek, mint korábban.
A bankok által meghatározott szigorúbb feltételek miatt érdemes szakértőhöz fordulni, aki meg tudja mondani, hogy az igénylő a jelenlegi helyzetben hitelképes-e, és ha igen, hol kaphatja a legkedvezőbb kondíciókat.
A bankok egy hiteligénylést kizárólag azért nem utasíthatnak el, mert az adósnak van olyan hitele, amelyre érvényes a moratórium. Minden hiteligénylést egyedileg kell megvizsgálnia a banknak, és valamennyi körülmény figyelembevételével szükséges a döntést meghoznia.
A személyi kölcsön három legnagyobb előnyei:
Személyi kölcsön hitelkiváltásra:A személyi kölcsön hitelkiváltásra is igényelhető, ám nem mindegy, hogy a kiváltandó hitel ugyanannál a banknál, vagy egy másiknál van-e. Amikor dedikáltan hitelkiváltás a cél, akkor a bank a kiváltandó hitel havi törlesztőjével már nem számol a JTM vizsgálat során. Fontos, hogy a kiváltandó hitellel nem lehetünk olyan elmaradásban, hogy amiatt már aktív KHR-esek legyünk, illetve a nemfizetés miatt felmondott hitelszerződés is kizáró ok.
Személyi kölcsön, mint önerő egy lakáshitelhez: Az MNB (Magyar Nemzeti Bank) iránymutatása szerint személyi kölcsön nem használható fel önerőként lakáshitelhez, ugyanis ez növelné a lakáshitelezés kockázatát. Ezért a lakáshitellel párhuzamosan, vagy az azt megelőző 3 hónapon belül igényelt személyi kölcsönök, fedezetlen hitelek felhasználását ellenőriznie kell a bankoknak. Legalábbis azt, hogy ezen összegek nem képezik-e részét a lakásvásárlás önerejének. Amennyiben a vásárlásra szánt saját megtakarítás kiegészítésére használná az igénylő a személyi hitelt, akkor meghiúsulhat a szerződéskötés.
Személyi kölcsön esküvőre Egy esküvő gyakran több millió forintos kiadással jár, ami nem feltétlenül áll rendelkezésére a szülőknek, az ifjú párnak. Ilyen esetben a személyi kölcsön megoldást jelenthet, hiszen a végig fix konstrukciók esetében is találni 7% alatti kamatot. A hitelt később, akár a futamidő előtt vissza lehet fizetni, ennek a költsége (előtörlesztési díj) jellemzően 1%, de ha egy évnél rövidebb idő van már csak hátra a futamidőből, akkor 0-0,5% közötti költséggel számolhatunk.
A személyi kölcsönök esetében a hitelösszeg legfeljebb 10 millió forint, a futamidő pedig maximálisan 10 év lehet, ám a bankok egyedileg ettől lefelé eltérhetnek.
Több mint egy tucat magyarországi bank és hitelintézet kínál személyi kölcsönt ma Magyarországon, ezek feltételeiben és árazásában jelentős eltérések vannak. Egy 3 millió forintos (5 éves futamidejű és végig fix kamatú) személyi kölcsön havi törlesztője például 59 ezer Ft és 78 ezer forint egyaránt lehet, attól függően, hogy melyik bank személyi kölcsönét választjuk.
A személyi kölcsönök egyik fontos termékelőnye a gyorsaság, hogy néhány óra, de legfeljebb pár nap alatt pénzhez juthat az igénylő. Egyes bankok elindították a maguk online igénylési folyamatait, de ezek általában csak a bank saját ügyfelei számára teszik lehetővé az online szerződéskötést.
A Bankmonitor szolgáltatása annyiban újdonság, hogy a magyar pénzügyi közvetítők közül elsőként digitalizálta a hiteligénylés teljes folyamatát. Ráadásul a hitelhez elég beszerezni az elmúlt három hónap bankszámlakivonatait elektronikus formában, vagyis nincs szükség munkáltatói igazolásra vagy éppen nyugdíjszelvényre, sem más nyomtatványra. Első körben a Sberbank termékei érhetők el így, de folyamatosan bővül a csatlakozó bankok köre.
A személyi kölcsönök esetében akár néhány óra alatt megérkezhet számlánkra a pénz, de az átlagos átfutási idő 3-7 nap, amennyiben minden szükséges dokumentum rendelkezésre áll.
A szükséges dokumentumok köre:
Nem lehet negatív KHR státusz: A KHR (BAR) listán szereplő aktív státuszú „rossz adósok” igénylése azonnal elutasításra kerül.
Vannak úgynevezett elsődleges jövedelmek, amelyekből legalább a minimálbér összegét fel kell tudnia mutatni az igénylőnek: munkabér, öregségi, vagy korkedvezményes nyugdíj, véglegesített rokkantsági ellátás/nyugdíj, bányászjáradék, életjáradék, megbízási díj. Elsődleges jövedelemnek számít még a vállalkozói jövedelem, például a katás jövedelem is. A katás vállalkozók esetében a NAV által kiállított jövedelemigazoláson az adott év bevételeinek 60%-a szerepel jövedelemként. A katás bevétel hitelezhetőségéről itt olvashatsz részletesen.
Amennyiben az elsődleges jövedelmekből összejön az elvárt minimum, akkor ehhez hozzá számítják még az úgynevezett másodlagos jövedelmeket, amelyek megnövelik a maximálisan felvehető hitel összegét.
Másodlagos jövedelemnek számítanak: GYES, GYED, GYET, családi pótlék, házastársi tartásdíj, bármilyen családtámogatási ellátás, bónusz, bérleti díj, cafetéria, ingatlan bérbeadásból származó jövedelem (amennyiben bankszámlára érkezik).
Vannak olyan bevételek, amelyeket a bankok nem fogadnak el: a nem véglegesített ellátások és nyugdíjak, segélyek, rehabilitációs ellátás, közfoglalkoztatási bér (magyarul: közmunkából származó jövedelem).
Ma már szinte kizárólag futamidő végéig rögzített, fix kamatozású személyi kölcsönt vesznek fel az emberek. Ezeknél nincs kamatkockázat, így a kamat és a havi törlesztő a futamidő végéig kiszámítható.
A bank a személyi kölcsön sikeres hitelbírálatát követően az ügyfél bankszámlájára folyósítja a hitelösszeget. A folyósításnak költsége van, a folyósítási díj általában a hitelösszeg 1 százaléka.
A személyi kölcsönök esetében a leggyakoribb elutasítási ok a nem elegendő nagyságú igazolt jövedelem, valamint az, hogy az igénylő aktív KHR listás.
A személyi kölcsön a futamidő előtt elő- vagy végtörleszthető. Ennek a költsége (előtörlesztési díj) jellemzően 1%, de ha egy évnél rövidebb idő van már csak hátra a futamidőből, akkor 0-0,5% között van ennek a költsége.
Akár részmunkaidős munkaviszonnyal is igényelhető személyi kölcsön, amennyiben a nettó jövedelem összege eléri a szükséges mértéket. A bankok többségénél az elvárt legalacsonyabb jövedelem megegyezik az aktuális minimálbér összegével.
Nagyobb értékű fogyasztási cikk megvásárlása előtt ma már mindennapos dolog az interneten tájékozódni, ahol számos árösszehasonlító oldal elérhető. Nincs ez másképpen a személyi kölcsönök esetében sem, amelyeknél a személyi kölcsön kalkulátor rangsorolja a banki ajánlatokat kamat, havi törlesztő és teljes visszafizetés alapján.
A személyi kölcsönök esetében alapvető elvárás a legalább 3 hónapos folyamatos munkaviszony megléte. Fontos, hogy az igénylő nem állhat próbaidő alatt. A munkaviszony lehet határozatlan vagy határozott idejű, de utóbbinál a lejáratnak a hitel futamideje utánra kell esnie.
A személyi kölcsönnek nem feltétele a banknál vezetett bankszámlára történő jövedelemérkeztetés, ám ezt a legtöbb bank kamatkedvezménnyel jutalmazza. Előfordulhat ugyanakkor, hogy az igénylőnek van már lakáshitele, amelynél ugyancsak kamatkedvezményt ér a jövedelemérkeztetés, így ilyenkor mérlegelni kell, mi jelent nagyobb pénzügyi előnyt.
Általános feltétel, hogy az igénylőnek legalább 18 évesnek kell lennie, de a bankok egy része 20-23 éves kor alatt nem hitelez.
Vannak úgynevezett elsődleges jövedelmek, amelyekből legalább a minimálbér összegét fel kell tudnia mutatni az igénylőnek: munkabér, öregségi, vagy korkedvezményes nyugdíj, véglegesített rokkantsági ellátás/nyugdíj, bányászjáradék, életjáradék, megbízási díj. Elsődleges jövedelemnek számít még a vállalkozói jövedelem, például a katás jövedelem is. A katás vállalkozók esetében a NAV által kiállított jövedelemigazoláson az adott év bevételeinek 60%-a szerepel jövedelemként. A katás bevétel hitelezhetőségéről itt olvashatsz részletesen.
Amennyiben az elsődleges jövedelmekből összejön az elvárt minimum, akkor ehhez hozzá számítják még az úgynevezett másodlagos jövedelmeket, amelyek megnövelik a maximálisan felvehető hitel összegét.
Másodlagos jövedelemnek számítanak: GYES, GYED, GYET, családi pótlék, házastársi tartásdíj, bármilyen családtámogatási ellátás, bónusz, bérleti díj, cafetéria, ingatlan bérbeadásból származó jövedelem (amennyiben bankszámlára érkezik).
Vannak olyan bevételek, amelyeket a bankok nem fogadnak el: a nem véglegesített ellátások és nyugdíjak, segélyek, rehabilitációs ellátás, közfoglalkoztatási bér (magyarul: közmunkából származó jövedelem).
Készpénzes jövedelem esetén NAV jövedelemigazolásra lesz szükség, amiből a bank láthatja, hogy az igénylőnek lesz miből fizetnie a törlesztőket. Ezen kívül kell még egy munkáltatói igazolás, ami mutatja, hogy van legalább 3 hónap munkaviszony, illetve letelt a 3-6 hónap próbaidő.
A személyi kölcsön hitelkiváltásra is igényelhető, ám nem mindegy, hogy a kiváltandó hitel ugyanannál a banknál, vagy egy másiknál van-e. Amikor dedikáltan hitelkiváltás a cél, akkor a bank a kiváltandó hitel havi törlesztőjével már nem számol a JTM vizsgálat során. Fontos, hogy a kiváltandó hitellel nem lehetünk olyan elmaradásban, hogy amiatt már aktív KHR-esek legyünk, illetve a nemfizetés miatt felmondott hitelszerződés is kizáró ok.
Az MNB (Magyar Nemzeti Bank) iránymutatása szerint személyi kölcsön nem használható fel önerőként lakáshitelhez, ugyanis ez növelné a lakáshitelezés kockázatát. Ezért a lakáshitellel párhuzamosan, vagy az azt megelőző 3 hónapon belül igényelt személyi kölcsönök, fedezetlen hitelek felhasználását ellenőriznie kell a bankoknak. Legalábbis azt, hogy ezen összegek nem képezik-e részét a lakásvásárlás önerejének. Amennyiben a vásárlásra szánt saját megtakarítás kiegészítésére használná az igénylő a személyi hitelt, akkor meghiúsulhat a szerződéskötés.
A személyi kölcsön igényléséhez nincs szükség jelzálogfedezetre. Amennyiben az igénylő rendelkezik megfelelő ingatlanfedezettel, a szükséges hitelösszeg pedig magas (akár meghaladja a 10 millió forintot is), akkor számára egy szabad felhasználású jelzáloghitel jelenthet optimális finanszírozási megoldást. A szabad felhasználású jelzáloghitelek és a személyi kölcsönök összehasonlításáról itt találni részletes információkat.
A személyi kölcsön igénylésének feltétele a megfelelő összegű jövedelem igazolása.
Mivel a személyi kölcsön egy szabad felhasználású konstrukció, ezért akár ingatlanvásárlásra is fordítható.
A 12 bank (CIB Bank, Erste Bank, Sberbank, OTP Bank, Raiffeisen Bank, MagNet Bank, Takarékbank, UniCredit Bank, MKB Bank, Cofidis Magyarország, Budapest Bank, Cetelem Bank) ajánlatait összehasonlító Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátor alapján egy 5 millió Ft-os személyi kölcsön (5 éves futamidővel, 300 ezer Ft igazolt nettó jövedelemmel, jövedelemérkeztetés vállalásával) a legjobb esetben jelenleg 6,47%-os kamattal érhető el, amihez 98 ezer forintos havi törlesztő tartozik.
Személyi kölcsön igénylésekor elsődleges jövedelemként fogadják el a bankok az öregségi, vagy korkedvezményes nyugdíjat, a véglegesített rokkantsági ellátást/nyugdíjat is. A legtöbb esetben kikötés még, hogy az igénylő a futamidő alatt ne töltse be a 70. életévét, de a pontos korhatár bankonként változik.
Amennyiben az igénylő jövedelme elégséges az igényelt hitelösszeg havi törlesztőjéhez, akkor nincs szükség adóstárs vagy kezes bevonására. Élettársak és házasok esetében azonban a bankok ragaszkodnak a másik fél adóstársként történő szerepeltetéséhez. Mivel a személyi kölcsön fedezet nélküli hiteltípus, itt nincs szükség fedezet bevonására, kizárólag az igazolt jövedelem alapján dönt a bank a hitelkérelemről.
Külföldi állampolgár akkor kaphat személyi kölcsönt, ha rendelkezik magyarországi állandó lakcímmel vagy tartózkodási engedéllyel, valamint adószámmal.
Autóvásárlás előtt gyakori kérdés, hogy a személyi kölcsön, vagy a pénzügyi lízing a jobb finanszírozási forma? A lízing esetében minimálisan 20% önerő szükséges, míg a személyi kölcsönnél nincs önerőelvárás. A személyi kölcsönnél 10 millió forint az igényelhető hitelösszeg felső határa, a futamidő pedig legfeljebb 10 év lehet. Ilyen, a futamidőre és a hitelösszegre vonatkozó korlátozás a lízing esetében nincs. Amennyiben valaki közvetlenül hozna be külföldről autót, akkor kizárólag a személyi kölcsön jöhet szóba. Érdemes hozzátenni, hogy a lízingnél új autóvásárlás esetében elérhető lehet gyári finanszírozás is, amelynél akár 2-4%-os, bizonyos esetekben akár 0%-os THM is elérhető. Ez így gyakorlatilag olyan, mint egy 0%-os THM-mel elérhető áruhitel.
A személyi kölcsön egy jól tervezhető pénzforrás váratlan kiadások esetén, melyhez nem szükséges ingatlanfedezet
SZEMÉLYI HITELEK ÖSSZEHASONLÍTÁSAA válasz határozottan NEM. Aki aktív státusszal szerepel (rendezetlen hátralékos tartozása van) a KHR-ben (Központi Hitelinformációs Rendszer) nem kaphat személyi kölcsönt. Magánszemély akkor kerül fel erre a listára mint „rosszul fizető adós”, ha hátraléka meghaladja a mindenkori legkisebb minimálbér összegét és ez folyamatosan (több mint kilencven napon keresztül) fennáll. Az adósság rendezését követően még egy éven keresztül passzív státusszal kezelnek ezen a listán. Személyi kölcsönt még ebben az időszakban sem lehet igényelni.
Nem mindig a legolcsóbb a legjobb. Sok helyen találni egyszeri akciókat, de akár jelentős kamatkedvezményt is. Fontos azonban figyelni az apró betűkre is. Könnyen előfordulhat, hogy induló költséget számít fel a bank, vagy munkabért kell érkeztetni, esetleg csekken is lehet fizetni a havi törlesztőrészletet, de ezért már plusz költséget számítanak fel. Nem utolsó sorban pedig ott a bizalom. Hiszen több hasonló ajánlat esetén az érzelmek is szerepet kapnak a döntésben.
A teljes hiteldíj mutató (THM) magában foglalja a kamatot, a kezelési költséget és az egyszeri és rendszeres díjakat is. Tehát a THM minden, a bank felé fizetendő költséget tartalmaz. Ez a hitel valódi ára. A THM azonban nem tartalmazza a személyi kölcsön folyósításával nem összefüggő díjakat, mint például késedelmi kamat, biztosítás díja, valamint a futamidő során felmerülő nem rendszeres költségeket, például szerződésmódosítási díjat. A THM nem tükrözi a kamatváltozás kockázatát.
Az optimális futamidő megválasztása nem könnyű feladat. A legfontosabb talán, hogy futamidő helyett az ideális törlesztő részletben célszerű gondolkozni. Ha ez megvan, azzal már adott is a válasz a futamidő kérdésére is. Akkor helyes a futamidő megválasztása, ha az így fizetendő havi kötelezettség nem veszélyezteti a családi kasszát.
A kölcsönfelvételhez kapcsolódhatnak olyan egyszeri díjak, amelyek összességében jóval megnövelhetik a hitelfelvétel költségeit. A bankok versenyeznek az ügyfelekért, ezért az induló költségeket zömében elengedik. Célszerű ezért az akciós ajánlatok között is szétnézni.
Alapvetően úgy kell megtervezni egy hitelfelvételt, hogy jövedelem kiesés esetén is stabilan lehessen fizetni. Azonban előfordulhat, hogy a törlesztés mégis nehezebben megy. Azt nagyon fontos szem előtt tartani, hogy késedelmes fizetés esetén büntető kamatot kell fizetni, de drágán számolják a felszólító levél díját is. A lehető leggyorsabban fel kell keresni a bankot, jelezni feléjük a nehézséget és a bankkal közösen megoldást keresni. Hitelfedezeti biztosítással ezeket a nehéz helyzeteket meg lehet előzni.
2021. januárjától már fogyasztóbarát személyi kölcsönt is igényelhetünk. A konstrukció tényleges előnyét akkor tudjuk felmérni, ha összehasonlítjuk a jelenleg elérhető személyi kölcsönökkel. Az új hitelre konkrét banki ajánlatok még nincsenek,...
A hitelmoratórium célzott meghosszabbításával együtt a hitelszerződések felmondását is megtilthatja hamarosan a kormány 2021. júniusig. Ez azok számára jelenthet óriási segítséget, akikre bár nem vonatkozik a fizetési moratórium meghosszabbítása, ám...
Sokszor hallani, olvasni a hitelfelvétel kritikájaként, hogy miért nem spórolt az igénylő, miért nem kezdett megtakarítani időben? Hiszen ezzel elkerülte volna az eladósodást. A Bankmonitor szakértői egy autóvásárlás példáján keresztül...
Kölcsönt szeretnél, a lehető legkedvezőbb feltételekkel? Akkor megmutatjuk, hogy milyen havi törlesztőkre számíthatsz most egy személyi kölcsönnél. Meg fogsz lepődni, ez ugyanis akár olcsóbb is lehet, mint egy szabad felhasználású...
