Sokan ismerik már a lakástakarék előnyeit és aktívan készülnek általa az eljövendő lakáscéljukhoz. Ám nemcsak azoknak érdemes élni ezzel a megtakarítással, akik tervezgetnek, hanem azoknak is, akik már lakáshitelt törlesztenek. A lakástakarék hitelbe való beforgatásával jelentős mértékben csökken a hitel tőketartozása, ráadásul az állami támogatás révén a lakáshitel THM-jét is lefaraghatjuk, végső esetben egy ingyen hitelt is kikeverhetünk magunknak. Az összetevők megvannak, mutatjuk a receptet a lakástakarék és a hitel kombinálásához!
Hogy néz ki a matek?
Amennyiben lakáshitelünk van, mindenképp érdemes mellé lakástakarék szerződést kötni, hiszen a két termék párosításával jelentős előnyt érhetünk el. Mint az közismert, a befizetéseinket a lakástakaréknál az állam 30%-os támogatással is megtoldja (maximum évi 72 ezer forinttal), ami a hitelbe forgatva jelentős hatást fejt ki a tőketartozásra.
Számításunkban meg is néztük, hogy mire számíthatunk egy konkrét esetben:
- 10 millió forintos hitelünk van, amit 20 évre vettünk fel méghozzá a biztonságra gondolva 10 éves kamatperiódussal és 4,28%-os hitelkamattal, az induló törlesztőnk 63,7 ezer forint.
- A hitelt már induláskor kiegészítjük egy 20 ezer forintos lakástakarék szerződéssel, amivel a 4 éves lejárat után 1,25 millió forintot tudunk a hitelbe törleszteni, a lejárat után a szerződést újrakötjük.
Az ábrán jól kivehető, hogy minden egyes betörlesztéskor a tőketartozásunk 1,25 millió forinttal csökken, amivel mi kamatot spórolunk meg a hitelen. Ráadásul a hitel 4 évvel hamarabb kifut, aminek az előnyeit nem kell sokáig magyarázni.
A számításunk alapján a 10 milliós hitelért lakástakarék szerződés nélkül összességében 14,9 millió forintot kell fizetni. Teljesen más a helyzet, ha fizetjük a megtakarítást is, hiszen ekkor 12,5 millió forintra faragható le a teljes visszafizetés.
Tehát 2,3 millió forintot spórolunk a lakástakarék nélküli variációhoz képest. A pénzügyi előny több mint fele az állami támogatásból származik, míg a maradékot a banknak fizetett kisebb kamat magyarázza. Az állami támogatásnak, valamint a rövidebb futamidőnek hála a lakáshitel kamatozását is lejjebb tudjuk faragni, méghozzá a kezdeti 4,28%-ról 3,9%-ra.
Természetesen ez a megoldás a hitel futamidejének első felében nagyobb terhet ró a családra, hiszen a lakáshitel törlesztése mellett a lakástakarék megtakarítást is fizetni kell. Ugyanakkor később az előtörlesztésnek hála a havi terhek is csökkennek és utána kevesebb összeget szükséges már a hitelre fordítani.
Azt megjegyeznénk, hogy mi egy magasabb kamat mellett elérhető hosszú kamatperiódusú lakáshitelből indultunk ki a számítás során. Elviekben még a teljesen ingyenes lakáshitel is megvalósítható, amennyiben a lehető legalacsonyabb kamatozású hitelt választjuk és több lakástakarék szerződést is kötünk egyidejűleg.
Például a piacon elérhető legolcsóbb lakáshitel most 2,4% körüli kamattal érhető el. A fenti 10 milliós hitel esetéből kiindulva havi 47 ezer forintot kellene a lakástakarékra fizetni (ehhez induláskor 52 ezer forint törlesztő társul), vagyis 3 szerződésből ki lehetne keverni a 0%-os THM-et. Ez a példa több aggályt is felvet, hiszen a változó kamatozású hitel jelentős kamatkockázatot hordoz magában, így érdemes törekedni, hogy minél hosszabb távra rögzített hitelt válasszunk. Viszont azt jól szemlélteti mindkét példa, hogy lehetőségünk van jelentős mértékben csökkenteni a hitel kamatát a lakástakarék segítségével.
Kalkulátorunkkal nézz utána, hogy a lakástakarékkal mekkora összeget törleszthetsz be a hiteledbe!
Hirdetés
Hirdetés
Mire figyeljek? Néhány praktikus tipp
Arra nagyon figyelni kell, hogy minden esetben csak olyan terhet vállaljunk be, amennyit a büdzsénk is megenged. Ez vonatkozik természetesen a lakástakarékra is, ahol a 20 ezer forintos korláton úgy lendülhetünk túl, ha valamely családtag részére is nyitunk megtakarítást, aki a mi célunkra felajánlja azt.
A lakástakarék betörlesztése akkor fejti ki a legnagyobb hatást, ha lejárat után azt újrakötjük, mint azt a példánkban is bemutattuk. Az előtörlesztéssel spórolhatunk a havi kiadáson, és adott esetben azt is megfontolhatjuk, hogy ezt a lakástakarékra költjük. Ezáltal további költséget spórolunk a hitelen és rövidíthetjük a futamidőt is.
Az előtörlesztésnek jellemzően 1,5%-os díja van, ami például 1,25 millió forint esetében 18,7 ezer forintra jön ki. Ezt a költséget azonban a minősített fogyasztóbarát lakáshiteleknél megússzuk, hiszen ott az LTP-ből ingyenes az előtörlesztés.
